2004年10月27日　11:56　　深圳商報　
保險界權威郝演蘇指破購險迷津

千萬不要相信分紅險

首選保障型產品先給家庭頂梁柱購買

頭條提示

中上收入家庭,可以選擇包括健康險和人壽保險在內的相關保險產品。

如果是低收入家庭,可以考慮買一些意外險或者健康險,投資不是很大,發生特別事件時可以得到保障。

每個家庭,最好買一個長期的人壽保險單。發生事故可以得到賠償,不發生事故則能夠升值。

有些短期保險只是臨時性的或者是補充性的產品,而對于一個家庭,最穩妥的還是長期保障。

大多數分紅儲蓄型保險提供的保險保障非常低。像這種保障功能幾乎為零的保險,在國外不能計入保費收入,只能叫做托管資金。

【本報綜合消息】“2003年,中國壽險業竟然有40％的泡沫�！弊罱�,國內保險界的權威學者、中央財經大學保險系主任郝演蘇教授拋出了驚人觀點,并就此起草了一份長達五十頁的學術報告,打算在年底上呈國務院發展研究中心,希望通過它來提醒決策者,及時擠出這些“泡沫”,讓保險產業健康發展。郝演蘇教授的觀點意味著:老百姓每花一百塊錢購買壽險,可能就浪費了四十元。

中國保險業還相當“年輕”,在發展過程中難免存在一些問題。在這種環境下,老百姓應該怎樣進行保險規劃,郝演蘇教授在多個場合給出了建議。

分紅險保障功能幾乎為零

不久前,一對夫妻不幸同時遭遇車禍身亡,留下一未成年的女兒。親戚幫忙向保險公司申請賠付金時,卻失望地發現,該夫妻生前買的是分紅儲蓄保險,交過3萬元,身故賠付金只有3.1萬元。

在國內,成千上萬的人鐘情于這樣的儲蓄型保險,分紅保險幾乎支起人壽保險業務的半壁江山。很多對保險還很懵懂的消費者,在業務員“既儲蓄又有分紅還能保險”的推銷下購買了大量這樣的保險,其實,大多數分紅儲蓄型保險提供的保險保障非常低。

郝教授指出,像這種保障功能幾乎為零的保險其實在國外根本不能計入保費收入,而是叫做托管資金。中國人壽等海外上市的保險公司向海外提交的保費收入數字是與國內完全不同的。正是分紅保險熱銷帶來的令人咋舌的業績,讓很多保險公司亢奮不已,更加賣力地開發同類產品,甚至忽視了真正起到保險保障功能的壽險、健康險等傳統產品。

他給出忠告:在中國沒有實行混業經營的前提下,不能買投資理財保險產品。

首選保障型產品

郝演蘇認為,應該理性、科學地選擇保險,保險功能應在面臨生老病死時發生很大作用。如果想獲得資金增值,應該選擇其他渠道和其他機構。作為普通老百姓,首先應該購買保障型產品,如傳統的人壽保險、意外險等。

如果是低收入家庭,可以考慮買一些意外險或者健康險,投資不是很大,發生特別事件時可以得到保障。對于中上收入家庭,可以選擇包括健康險和人壽保險在內的相關保險產品。

“先給孩子買保險”欠考慮

他還提到,一個三口之家,先給孩子買保險,這種做法好像欠考慮,應該首先給家庭中最重要的人買保險,然后再給孩子買教育、醫療等方面的保險。

他建議,最好是買一個長期的人壽保險單。購買一個人壽保險單,發生事故可以得到賠償,不發生事故可以升值。有些短期保險只是臨時性的或者是補充性的產品,而對于一個家庭,最穩妥的還是長期的保障。

要考慮通脹及未來風險

郝演蘇教授還認為,做保險規劃時要把未來的需求選擇恰當一些。

對未來的需求要考慮多方面的因素。通常保險公司員工推薦產品時只根據購買人眼下的年收入,不考慮通貨膨脹。目前,市場上存在大量的每月領三百、五百保險金的養老產品。再過幾十年,每月這點錢可能不夠打車的,這樣就會形成大批垃圾保單,起不到什么作用。所以買保險,是買保障,還要對未來不可預測的財務開支事先準備。(古時月)

圖:中央財經大學郝演蘇教授強調,買保險主要是為未來買保障。